分野 B｜リスク管理 よく出る
個人年金保険・変額保険・外貨建保険
過去の公開問題では、個人年金保険の商品性を4つの記述から選ぶ問題が、5回分で3問出ています。
最終更新
よく出る形
- 個人年金保険の商品性を4つの記述から選ぶ（5回分で3問。3問とも「最も適切」）
- 死亡時に受け取れる額の誤りは、3問とも選択肢にある。終身年金の保険料の男女差、高度障害時の扱いは各2回
- 外貨建ての円換算支払特約、変額個人年金保険、MVA機能付も、選択肢に入る
覚えること
- 確定年金：被保険者の生死にかかわらず、決めた期間は年金が支払われる
- 確定年金：年金支払期間中に被保険者が死亡すると、残りの期間分の年金または一時金を遺族が受け取る
- 有期年金：決めた期間を限度に、被保険者が生存している間、年金を受け取る。死亡すると打ち切り
- 終身年金：被保険者が生存している間、一生涯、年金を受け取る。死亡すると打ち切り
- 保証期間付終身年金：保証期間中に死亡すると、残りの保証期間分の年金または一時金を遺族が受け取る
- 年金開始前の死亡：死亡給付金は、一般に、既払込保険料相当額
- 終身年金の保険料：女性のほうが長生きとみて計算するため、同じ条件なら女性のほうが男性より高い
- 生存保障重視型：保険料払込期間中の死亡給付金・解約返戻金を低く抑え、そのぶん年金額を高くする
- 個人年金保険：高度障害状態では、以後の保険料の払込みは一般に免除。年金は年金開始日から支払われる
- 変額個人年金保険：特別勘定（運用専用の勘定）の運用実績で、将来の年金額や解約返戻金額が変わる
- MVA（市場価格調整）機能付：解約時の市場金利が契約時より上がると、解約返戻金額は減る
- 変額保険（終身型）：特別勘定の運用実績で、解約返戻金額と死亡保険金額が変わる
- 変額保険（終身型）：死亡保険金額は基本保険金額を下回らない（最低保証）。解約返戻金額に最低保証はない
- 外貨建て保険：円換算支払特約で円で受け取れるが、換算は支払時のレート。為替リスクは残る
- 外貨建て保険：円高に動くと円での受取額は減り、円安に動くと増える
数字と計算
- 例：年金年額1万米ドル。支払時が1米ドル＝150円なら、円換算の年金は1万米ドル×150円＝150万円
- 契約時が1米ドル＝130円でも、換算は支払時のレートで行い、130円で固定されない
ひっかけ
- 終身年金の保険料は女性のほうが高い（男性のほうが高いのではない）
- 死亡時の扱いは、年金開始前と年金支払期間中で違う（既払込保険料相当額か、残りの期間分の年金か）
- 円換算支払特約は、為替リスクをなくす特約ではない
想定問題
4問（四答択一式）。選ぶと、その場で正解と解説が開きます。
個人年金保険の一般的な商品性に関する次の記述のうち、最も不適切なものはどれか。なお、契約者（＝保険料負担者）、被保険者および年金受取人は同一人とする。
正解：2 確定年金では、年金支払期間中に被保険者が死亡した場合、その時点で年金の支払いが打ち切られ、遺族は年金も一時金も受け取れない。
ポイント
個人年金保険の種類ごとの、年金の支払いと死亡時の扱いを問う問題です。
考え方と解き方
確定年金と有期年金は、どちらも期間を決めた年金ですが、被保険者の死亡で打ち切られるかどうかが違います。
- 確定年金は、被保険者の生死にかかわらず、決めた期間は年金が支払われる年金です。年金支払期間中に被保険者が死亡しても、残りの期間分の年金または一時金を遺族が受け取れます。
- 2)は、遺族が受け取れないとしているので、不適切です。最も不適切なのは 2 です。正しくは、残りの期間分の年金または一時金を遺族が受け取ることができる、です。
ほかの選択肢
- 1 保証期間付終身年金は、保証期間中は被保険者が死亡しても支払いが続き、残りの保証期間分は年金または一時金で遺族が受け取れます。適切です。
- 3 保証期間のない終身年金は、被保険者が生存している間だけ支払われ、死亡すると終了します。適切です。
- 4 有期年金は、決めた期間を限度に、被保険者が生存している間だけ支払われます。適切です。
覚えておくこと
- 確定年金：年金支払期間中に被保険者が死亡すると、残りの期間分の年金または一時金を遺族が受け取る
- 保証期間付終身年金：保証期間中に死亡すると、残りの保証期間分の年金または一時金を遺族が受け取る
- 有期年金：決めた期間を限度に、被保険者が生存している間、年金を受け取る。死亡すると打ち切り
（テーマ・覚えること）
個人年金保険の一般的な商品性に関する次の記述のうち、最も適切なものはどれか。なお、契約者（＝保険料負担者）、被保険者および年金受取人は同一人とする。
正解：2 年金開始日前に被保険者が死亡した場合、死亡給付金受取人が受け取る死亡給付金は、一般に、既払込保険料相当額である。
ポイント
年金開始前の死亡給付金と、保険料や解約返戻金に関する記述を見分ける問題です。
考え方と解き方
年金開始前の死亡と、年金の支払いが始まってからの死亡では、受け取る額の考え方が違います。男女差や運用実績の保証も、取りちがえやすい所です。
- 年金開始日前に被保険者が死亡した場合、死亡給付金は、一般に、既払込保険料相当額です。年金支払期間中の死亡とは、考え方が別です。
- 2)は、この内容と同じです。したがって、最も適切なのは 2 です。
ほかの選択肢
- 1 終身年金は、女性のほうが長生きとみて保険料を計算するため、同じ条件なら女性のほうが高くなります。男性のほうが高いとしている所が違います。
- 3 高度障害状態になると、以後の保険料の払込みは、一般に免除されます。ただし年金は定めた年金開始日から支払われ、直ちに受け取れるとしている所が違います。
- 4 変額個人年金保険の年金額や解約返戻金額は、特別勘定の運用実績で変動します。払込保険料の総額を下回らないとしている所が違います。
覚えておくこと
- 年金開始前の死亡：死亡給付金は、一般に、既払込保険料相当額
- 終身年金の保険料：女性のほうが長生きとみて計算するため、同じ条件なら女性のほうが男性より高い
- 個人年金保険：高度障害状態では、以後の保険料の払込みは一般に免除。年金は年金開始日から支払われる
（テーマ・覚えること）
変額保険（終身型）に関する次の記述の空欄（ア）、（イ）にあてはまる語句の組み合わせとして、最も適切なものはどれか。
変額保険（終身型）では、特別勘定の運用実績によって保険金額や解約返戻金額が変動するが、死亡保険金額には（ア）が最低保証されている。一方、解約返戻金額の最低保証は（イ）。
正解：3 （ア）基本保険金額、（イ）ない
ポイント
変額保険（終身型）で、最低保証があるものとないものを問う問題です。
考え方と解き方
変額保険では、保証されるものと保証されないものを分けて覚えます。死亡保障と解約返戻金で扱いが違う点が、取りちがえやすい所です。
- 死亡保険金額には、契約時に定めた基本保険金額の最低保証があります。運用実績が悪くても、死亡保険金額は基本保険金額を下回りません。これが（ア）基本保険金額です。
- 解約返戻金額には、最低保証がありません。これが（イ）ない、です。したがって、最も適切なのは 3 （ア）基本保険金額、（イ）ない です。
ほかの選択肢
- 1 （ア）と（イ）の両方が違います。最低保証されるのは払込保険料の総額ではなく基本保険金額で、解約返戻金額の最低保証はありません。
- 2 （イ）が違います。解約返戻金額に最低保証はありません。（ア）は合っています。
- 4 （ア）が違います。最低保証されるのは払込保険料の総額ではなく、基本保険金額です。（イ）は合っています。
覚えておくこと
- 変額保険（終身型）：特別勘定の運用実績で、解約返戻金額と死亡保険金額が変わる
- 変額保険（終身型）：死亡保険金額は基本保険金額を下回らない（最低保証）。解約返戻金額に最低保証はない
（テーマ・覚えること）
下記の〈資料〉に基づく、外貨建て個人年金保険から円で受け取る1年分の年金額として、最も適切なものはどれか。なお、手数料や税金は考慮しないものとする。
〈資料〉
・円換算支払特約を付加した外貨建て個人年金保険
・年金額：1年あたり1万米ドル
・契約時の為替レート：1米ドル＝150円
・年金受取時の為替レート：1米ドル＝130円
・円換算支払特約を付加した外貨建て個人年金保険
・年金額：1年あたり1万米ドル
・契約時の為替レート：1米ドル＝150円
・年金受取時の為替レート：1米ドル＝130円
正解：1 130万円
ポイント
円換算支払特約をつけた外貨建て個人年金保険で、円での受取額を求める問題です。
考え方と解き方
契約時のレートで円換算すると考えてしまうのが、取りちがえやすい所です。円高に動くと、円での受取額は減ります。
- 円換算支払特約をつけると、年金を円で受け取れます。円への換算は、契約時ではなく、年金の支払時の為替レートで行います。
- 年金受取時のレートは1米ドル＝130円です。1万米ドル×130円＝130万円です。したがって、最も適切なのは 1 130万円 です。
ほかの選択肢
- 2 140万円：契約時と受取時のレートの平均で換算した額です（(150円＋130円)÷2×1万米ドル）。換算に使うのは、支払時のレートだけです。
- 3 150万円：契約時のレートで換算した額です（150円×1万米ドル）。円換算は、支払時のレートで行います。
- 4 170万円：円高を、円での受取額が増える向きと取りちがえて、変動分20円を加えた額です（(150円＋20円)×1万米ドル）。円高に動くと、円での受取額は減ります。
覚えておくこと
- 外貨建て保険：円換算支払特約で円で受け取れるが、換算は支払時のレート。為替リスクは残る
- 外貨建て保険：円高に動くと円での受取額は減り、円安に動くと増える
（テーマ・覚えること）
このテーマの公開問題
- 2024年5月 第11問個人年金保険の一般的な商品性に関する次の記述…四答択一式
- 2025年1月 第13問個人年金保険の一般的な商品性に関する次の記述…四答択一式
- 2025年5月 第13問個人年金保険の一般的な商品性に関する次の記述…四答択一式・まずこの1問
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